14亿违约谁该负责? 监管认定招行涉嫌违规

2019年9月18日

钱端APP14亿违约背后,招行和钱端的纠纷也终于有了进一步进展。银保监会广东监管局、北京监管局均认定招商银行涉嫌违规。

近日,网上流传的一份广东银保监局发出的回复函显示,经查,招商银行广州分行员工曾于2016年3月向投诉人推荐“钱端APP”,推荐过程中未完整告知招商银行与钱端APP产品的信息见证关系,未准确对风险进行提示。上述行为违反《中国银监会关于印发银行业消费者权益保护工作指引的通知》(银监发〔2013〕38号)第九条的规定。广东监管局已约谈该分行相关负责人,督促改进业务管理流程,从严问责。

14亿违约谁该负责?  监管认定招行涉嫌违规

北京银保监局发出的回复函显示,经查,招商银行北京立水桥支行原客户经理于2015年向投诉人推荐钱端APP,违反了《中国银监会关于印发银行业消费者权益保护工作指引的通知》(银监发〔2013〕38号)第十一条、十三条等规定,北京银保监局将责令该行限期改正。

银保监局江西监管局、深圳监管局均通过短信或通知书的形式回复称已在职责范围内部分受理钱端APP相关事件。

今年5月,钱端发布的逾期公告称,有三个投资项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认,后续可能出现待兑付金额约14亿元。对此,招商银行澄清称,已于2017年4月终止与钱端公司的所有合作,目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系,逾期资产与招商银行无关。

 原本以为只是银行与第三方机构正常合作所产生的业务纠纷却因双方你来我往的互相推诿不断升级,随着更多投资者和招行员工的介入,事件愈演愈烈,最终进入司法程序。

14亿违约谁该负责?  监管认定招行涉嫌违规

在违约事件中,招商银行真的没有责任吗?我们不妨来看一下,招商银行和钱端的“恩怨情仇”。

2013年9月,招商银行旗下的平台小企业e家上线运行,其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似,此举被解读为招商银行首次进行互联网金融典型模式P2P的尝试。2015年,在招商银行的小企业e家官网,首次出现了钱端APP的二维码推荐。与此同时,招商银行还通过官网链接、客户经理营销、微信宣传、纸质和电子广告投放等多种方式,大力推广钱端APP理财平台。这是招商银行与钱端合作的初衷和起点。

2019年5月27日,钱端发布《关于招商银行合作纠纷导致项目逾期的公告》,公告显示,有三个投资项目无法按期履约,具体履约时间及方案需与合作方招商银行予以确认,后续可能出现待兑付金额约14亿元。

这就是市场传闻“14亿违约”传闻的由来。

钱端要求招商银行对已开展的业务提出处置方案并与其协商确定处置方案,否则钱端公司将采取包括但不限于关停钱端APP投资端口等紧急措施。钱端公司称,根据该公司与招商银行的合作,招商银行负责审核并投放产品信息,该公司负责APP系统的开放、运营和维护。对于未能兑付的原因,钱端表示是招商银行对其发布的项目产品进行了错配,钱端接收的信息只有资产要素无法获取具体资产情况。

彼时,面对钱端的指责,招商银行同日在官网发布了《关于广东钱端商务服务有限公司蓄意捏造事实侵害招商银行权益误导相关投资者的澄清声明》,称招商银行已于2017年4月终止了与钱端公司的所有合作,目前招商银行与钱端公司及钱端APP无任何关系;并称逾期资产与招商银行无关,不存在招商银行与钱端公司协商处理方案的情况。合作终止后,钱端公司未经同意擅自使用招行标识和名称,误导投资者,招商银行已起诉该侵权行为。招行同时表示,与钱端公司的原合作中也不存在钱端公司公告声称的“招商银行负责审核并投放产品信息”的合作内容。

针对招行的上述声明,钱端5月28日在APP上发布《关于5月27日招行官网澄清声明的回应》的公告予以反驳,称“招商银行声称已于2017年4月终止了与钱端的所有合作,招商银行与钱端APP无任何关系”,与事实不符。因为2017年4月后,招商银行仍持续在钱端APP上发布、销售投资产品,且一直对钱端APP各方面的工作进行督导。同时指出,根据双方合作协议的有关约定,合作协议长期有效,除非一方提前三个月通知另一方并就已开展的业务协商处置方案后,方可解除。至今招商银行并未对逾期资产协商出具处置方案,故其无权解除合同。

5月29日,招商银行再度表示,以招商银行提供“信息见证”的金融资产为底层资产的钱端APP投资产品,已于2018年1月全部正常到期结清,没有出现任何资金回款风险。招商银行强调,其与钱端公司不存在股权关系,同时招商银行的法律责任为对投资产品的底层资产提供信息见证服务,并不直接与相关投资者签署协议。

5月30日,钱端回应称,招商银行实际主导了小企业e家智能投资业务的整体运作,而非仅仅提供融资见证服务。

在小编看来,无论最终责任人是谁,但有一点是无法否认的,钱端APP上的投资人大多是从招商银行的“小企业e家”产品跳转过来的,也就是说,招行给钱端做了隐性的背书。投资者投资钱端是出于对招商银行的信任,才购买的钱端APP的产品。而投资者的诉求都很清晰,希望违约事件能够尽快解决。但显然,目前招行的态度令投资者难以接受。

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